Hrvatska banka za obnovu i razvitak (HBOR)
HBOR je razvojna banka u državnom vlasništvu. Za poduzetnika je važno razumjeti čime se bavi: HBOR u pravilu ne dijeli bespovratna sredstva, nego kreditira, jamči i osigurava. Novac se vraća, ali uz kamatu, rokove i počeke koje komercijalna banka za istu firmu ne bi ponudila.
Zbog toga se HBOR često pojavljuje kao drugi dio slagalice: bespovratna potpora pokrije dio ulaganja, a HBOR-ov kredit pokrije vlastiti udio koji potpora ne financira.
Što HBOR nudi
- Kredite za ulaganja - opremu, objekte, proširenje kapaciteta, uz duže rokove otplate i mogućnost počeka.
- Kredite za obrtna sredstva vezane uz ulaganje ili uz izvozni posao.
- Jamstva kojima se olakšava pristup kreditu kod poslovne banke.
- Osiguranje izvoznih poslova od komercijalnih i političkih rizika.
- Programe za posebne namjene - turizam, poljoprivredu, zelena ulaganja, područja posebne državne skrbi.
Kako se dolazi do HBOR-ovog kredita
Dva su puta i razlika je praktična. Kod kreditiranja putem poslovnih banaka zahtjev se predaje banci, koja provodi obradu i snosi rizik; taj put je brži i dostupniji manjim iznosima. Kod izravnog kreditiranja zahtjev ide HBOR-u i primjenjuje se na veće projekte.
U oba slučaja ocjenjuje se održivost projekta i sposobnost otplate, uz instrumente osiguranja. Bespovratna potpora se dobiva na temelju prihvatljivosti; kredit se dobiva na temelju sposobnosti vraćanja - to je bitno drukčija provjera.
Za koga HBOR ima smisla, a za koga nema
Razvojna banka nije zamjena za bespovratnu potporu i nije rješenje za firmu koja ne može servisirati dug. Ima smisla u nekoliko prepoznatljivih situacija, a u nekoliko drugih samo troši vrijeme.
- **Ima smisla** kad je ulaganje veće od onoga što potpora pokriva, pa treba pokriti vlastiti udio i PDV.
- **Ima smisla** kad je rok otplate presudan - razvojni krediti nose duže rokove i mogućnost počeka, što komercijalna ponuda rijetko daje.
- **Ima smisla** kod izvoznog posla, gdje osiguranje naplate otvara suradnju s kupcem kojeg firma inače ne bi riskirala.
- **Nema smisla** ako firma već ne može uredno servisirati postojeće obveze - provjerava se sposobnost otplate, ne potreba.
- **Nema smisla** kao izvor novca za trošak koji se ne vraća kroz poslovanje; za to postoje bespovratni pozivi drugih davatelja.
Što se traži uz zahtjev
Popis ovisi o programu i o tome ide li zahtjev preko poslovne banke ili izravno, ali okosnica se ponavlja i može se pripremiti unaprijed.
- Financijska izvješća za prethodne godine i tekuće razdoblje.
- Poslovni plan ili opis ulaganja s projekcijom novčanog toka - ovdje se dokazuje da se kredit može vratiti.
- Dokumentacija o ulaganju: ponude, predračuni, dozvole ako se gradi.
- Instrumenti osiguranja - nekretnina, oprema, jamstvo ili kombinacija.
- Podaci o već primljenim državnim potporama, jer povoljnija kamata sama po sebi može biti potpora koja se zbraja.
Gdje se najčešće griješi
- Ide se HBOR-u očekujući bespovratna sredstva. Osnovna djelatnost je kreditiranje - novac se vraća.
- Zaboravi se da povoljnija kamata u odnosu na tržišnu može predstavljati državnu potporu koja se zbraja s ostalima i troši isti limit.
- Kredit se traži prekasno, kad je potpora već odobrena i rok za izvedbu teče - obrada zahtjeva traje i mora se planirati zajedno s prijavom na natječaj.
- Bira se izravno kreditiranje za iznos koji bi brže i jednostavnije prošao preko poslovne banke.
Česta pitanja
- Daje li HBOR bespovratna sredstva?
- U pravilu ne. Osnovna djelatnost je kreditiranje, jamstvo i osiguranje. Povremeno sudjeluje u programima s bespovratnom komponentom, ali to je iznimka, ne pravilo.
- Može li se HBOR-ov kredit kombinirati s potporom?
- Da, i to je česta kombinacija - potpora pokrije prihvatljivi dio ulaganja, kredit pokrije vlastiti udio i PDV. Kombinacija se planira prije prijave jer se mora uklopiti u pravila o zbrajanju državnih potpora.
- Ide li se HBOR-u izravno ili preko banke?
- Oba puta postoje. Kod kreditiranja putem poslovnih banaka zahtjev se predaje banci koja provodi obradu i snosi rizik - taj put je brži i uobičajen za manje iznose. Izravno kreditiranje primjenjuje se na veće projekte i zahtjev ide HBOR-u. Koji je put otvoren, ovisi o programu.
- Može li obrt dobiti HBOR-ov kredit?
- Može. Programi su namijenjeni poduzetnicima bez obzira na pravni oblik, uključujući obrte i OPG-ove, ovisno o namjeni kredita. Presudna je sposobnost otplate i kvaliteta osiguranja, a ne oblik u kojem posluješ.
- Je li HBOR-ov kredit uvijek povoljniji od bankovnog?
- U pravilu nosi duže rokove i mogućnost počeka, što je za ulaganje često važnije od same kamate. Ali usporedba se radi na konkretnoj ponudi, uključujući naknade i troškove osiguranja. Za odluku o financiranju razgovaraj s knjigovođom ili bankom - ovdje opisujemo kako sustav radi, ne što je za tebe povoljnije.
- Prati li Poticajnik HBOR?
- HBOR-ovi programi su na popisu izvora, ali njihovo automatsko preuzimanje još nije u redovnom radu, pa je ova stranica orijentacijska. Mjerodavni su uvjeti objavljeni kod HBOR-a.
Neka ti netko drugi pazi na objave
Umjesto ručnog obilaska stranica ministarstava i agencija, upiši profil firme jednom. Poticajnik dalje prati izvore i javlja samo ono što tebi odgovara.
Vodiči uz ovu temu
- Bespovratna sredstva za obrt: tko ih daje, što traže i gdje se najčešće griješiBespovratno, povoljni kredit i jamstvo tri su različite stvari koje se u razgovoru stalno miješaju. Evo što od toga obrt može dobiti i pod kojim uvjetima.
- De minimis: zašto ti se potpore zbrajaju i kad prestaneš biti prihvatljivVećina manjih potpora u Hrvatskoj dodjeljuje se po de minimis pravilu. Ono ima gornju granicu, ona se zbraja preko svih davatelja, i najlakše je prekoračiti kad na to ne misliš.